ביטוח סיעודי

במאמר הקודם סקרנו מושגי יסוד בתחום הסיעוד. אך מהו ביטוח הסיעודי? כיצד ניתן לרכוש אותו ולאילו פרמטרים יש לשים דגש בעת רכישת הפוליסה?

ביטוח סיעודי
זהו הסכם (פוליסת ביטוח) הנערך מול החברת המבטחת (חברת הביטוח). פוליסה זו קובעת את התשלום החודשי אותו יעביר אדם לחברה המבטחת ובתמורה חברת הביטוח מתחייבת שבמידה והאדם זקוק לאשפוז בבתי אבות או טיפול בבית כגון הבאת עובד זר היא תשתתף במימון.

כיצד רוכשים את הביטוח?
ישנן חברות ביטוח רבות המציעות פוליסה הכוללת בתוכה ביטוח סיעודי. הפוליסה מפרטת את הסכומים והמצבים בהם מתחייבת החברה לספק את התשלום.
ניתן לרכוש את הפוליסה באופן פרטני ישירות מול החברה כאשר התשלום החודשי נקבע על פי פרמטרים פיזיים כגון גיל, משקל, מצב בריאותי, וכו' וכן לפי גודל הכיסוי של הפוליסה.
ישנה לעתים אפשרות נוספת לרכוש ביטוח סיעודי כחלק מקבוצה גדולה שמתארגנת. לדוגמא: ועדי עובדים או מועדוני לקוחות במקרה זה גובה התשלום החודשי יהיה זהה לכל שכבת גיל.
אפשרות נוספת היא רכישת ביטוח סיעודי דרך קופת החולים. קופות החולים עובדות מול חברות ביטוח ומציעות לעמיתיהן, בתמורה לתשלום חודשי, כיסוי ביטוחי עבור הזדקקות לעזרה בעת מצב סיעודי. ביטוח זה דרך קופות החולים קבוע לכל קבוצת גיל. ניתן למצוא מקומות שבהן ההשתתפות של חברות הביטוח הולך וגדל ככל שהאדם הנזקק לשירות צעיר יותר.
מומלץ לבדוק אם כבר יש לכם ביטוח סיעודי דרך קופת החולים.

האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי?
תשלום חודשי לאשפוז בבית אבות סיעודי או דיור מוגן עם מחלקה סיעודית נע בין 7000 ל-15000 ש"ח לחודש. אדם צריך לשאול את עצמו האם, במידה ויזדקק לכך, יש לו את האפשרות לממן אשפוז שכזה, או לחילופין לממן עלות העסקת עובד זר.
פרמטר נוסף שחשוב לשים אליו לב זהו הנושא של התשלום החודשי לחברת הביטוח שעולה בתלילות עם הגיל. התשלום החודשי עבור חברת הביטוח עבור התחייבות לקבלת 5000 ש"ח למשך 3 שנים של מצב סיעודי הינו כ-350 ש"ח בחודש לאישה וכ-250 ש"ח בחודש לגבר.
גורם נוסף שצריך לשים אליו לב הוא מידת הזכאות לסיוע של משרד הבריאות (קבלת "קוד אשפוז ממשרד הבריאות). גורם נוסף הוא היכולת של הסביבה ושל המשפחה לטפל בקרוב הזקוק לסיוע גם ללא עזרה של מטפל או צורך באשפוז. נתון נוסף הוא מצב הבריאות הנוכחי והיסטוריית המחלות במשפחה ומה הסיכויים להגיע למצב סיעודי.

פרמטרים שחשוב לבדוק אותם לפני רכישת ביטוח סיעודי
מהו התשלום החודשי הקבוע, כולל התשלום שצריך לשלם בגיל השיבה?
מהו שינוי הפרמיה כתלות בגיל?
באם רכשתי ביטוח אולם הפסקתי את התשלומים באמצע, האם עדיין מה ששילמתי יעמוד לרשותי? סעיף זה נקרא "ערך מסולק".
מה יהיה התשלום החודשי במידה ואזדקק לו מחברת הביטוח?
כמה שנים של טיפול סיעודי מכסה הפוליסה?
האם בגלל מצב הבריאות הנוכחי שלי כפי שהוא משתקף בהצהרת הבריאות שמסרתי לחברת הביטוח יהיו לי חריגים בזכאות?
האם יש תקופת המתנה ומהו משכה?
האם יש תקופת אכשרה ומהו משכה?
אם הביטוח נרכש כחלק מקבוצה מה קורה ואדם עוזב את הקבוצה – האם ניתן להמשיך את הפוליסה באופן פרטי? מה יהיו התנאים אז? לכמה שנים נחתם ההסכם הקבוצתי?

עשה ואל תעשה בעת חתימה על פוליסת הביטוח
* יש לקרוא בעיון את החוזה עד תומו, כולל את ה"אותיות הקטנות" לפני שחותמים עליו.
* רצוי מאוד להתייעץ עם אדם נוסף לפני החתימה על הפוליסה. אדם זה יכול להיות איש מקצוע כגון סוכן ביטוח או חבר/קרוב משפחה.
* יש לשאול את כל השאלות ולא לחתום לפני שמקבלים תשובות מספקות.
* רצוי להשוות בין כמה הצעות של ביטוח סיעודי. בשוק ישנן המון חברות המציעות מגוון פוליסות בתחום ורצוי להשוות ביניהן לפני שבוחרים.